HAI PERSO DENARO PER UNA TRUFFA ONLINE? QUANDO LA BANCA PUÒ ESSERE CHIAMATA A RISPONDERE

Un SMS apparentemente proveniente dalla propria banca. Una telefonata del presunto “ufficio antifrode”. Un’e-mail che invita a cliccare su un collegamento. Una persona che conosce il nome del cliente, gli ultimi movimenti del conto e sembra conoscere perfettamente le procedure dell’istituto di credito. In pochi minuti il denaro può essere trasferito altrove e, soltanto successivamente, la vittima comprende di essere stata ingannata. Non è più un fenomeno marginale. I dati più recenti dell’Arbitro Bancario Finanziario mostrano che nel 2025 sono stati presentati circa 13.500 ricorsi e che le controversie relative all’utilizzo fraudolento degli strumenti di pagamento — in particolare phishing, spoofing, smishing e vishing — rappresentano ormai il 37% del contenzioso complessivo dell’ABF. (Economia per Tutti⁠) Il problema giuridico che segue alla truffa è quindi estremamente concreto: chi deve sopportare definitivamente la perdita economica? La risposta non è sempre “il cliente ha sbagliato” e non è neppure automaticamente “la banca deve restituire il denaro”. Occorre esaminare con attenzione le modalità attraverso le quali è stata effettuata l’operazione, il sistema di autenticazione utilizzato, le comunicazioni intercorse, l’eventuale tempestiva segnalazione della frode e il comportamento concretamente tenuto dal cliente e dall’intermediario. La distinzione giuridica tra operazione autorizzata e operazione non autorizzata può diventare decisiva. Anche quando il cliente è stato indotto con l’inganno a compiere determinate operazioni, la qualificazione giuridica della vicenda non può essere effettuata in modo automatico: occorre ricostruire la dinamica dell’accaduto e verificare gli obblighi gravanti sulle parti. È proprio per questo che, dopo una frode bancaria, conservare immediatamente SMS, e-mail, numeri telefonici, schermate dell’applicazione, estratti conto, ricevute dei bonifici e ogni comunicazione intercorsa con la banca può assumere un’importanza fondamentale. Il Garante per la protezione dei dati personali, parlando dello smishing, richiama proprio il meccanismo attraverso cui i truffatori inducono la vittima a cliccare collegamenti o a fornire informazioni personali facendo leva sull’urgenza e sulla minaccia di un blocco del conto o della carta. (Garante Privacy⁠) Il primo errore, pertanto, è pensare che una truffa online sia esclusivamente una questione di natura penale. Può esserci certamente un reato commesso da chi ha organizzato la frode, ma contemporaneamente possono sorgere questioni di natura civile, bancaria e risarcitoria. Possono inoltre essere necessari interventi urgenti per cercare di impedire ulteriori movimentazioni, recuperare le informazioni relative all’operazione e preservare la documentazione utile alla successiva tutela. In concreto, la tempestività può essere determinante. Il problema diventa ancora più complesso quando la frode presenta caratteristiche tecnologicamente sofisticate: spoofing telefonico, falsificazione dell’identità del chiamante, messaggi apparentemente provenienti dall’istituto di credito, accessi abusivi, manipolazione della vittima attraverso tecniche di social engineering. In questi casi la valutazione giuridica non può fermarsi alla semplice domanda: “Il cliente ha comunicato il codice?”. Occorre ricostruire come quel codice sia stato ottenuto, quale operazione sia stata effettivamente autorizzata, quali sistemi di sicurezza fossero attivi e quali controlli siano stati effettuati dall’intermediario. Il fenomeno è destinato ad assumere ulteriore rilevanza anche in considerazione dell’evoluzione dell’intelligenza artificiale. Il Garante per la protezione dei dati personali ha recentemente richiamato l’attenzione anche sui deepfake e sui rischi derivanti dalla manipolazione di immagini e voci reali, evidenziando le possibili conseguenze sulla protezione dei dati e sui diritti fondamentali delle persone. (Garante Privacy⁠) Che cosa dovrebbe fare, quindi, chi scopre di essere stato vittima di una frode bancaria? Innanzitutto agire immediatamente nei confronti della banca o dell’intermediario, documentando l’accaduto e chiedendo l’adozione delle misure necessarie. È poi opportuno ricostruire cronologicamente ogni passaggio: il primo contatto ricevuto, le telefonate, i messaggi, gli eventuali accessi, le operazioni disposte, il momento della scoperta della frode e la segnalazione effettuata. La documentazione digitale deve essere conservata integralmente. Successivamente occorre valutare, caso per caso, quali strumenti di tutela siano concretamente utilizzabili, compresi gli strumenti stragiudiziali e, quando ne ricorrano i presupposti, il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario o l’azione giudiziaria. L’ABF costituisce infatti uno degli strumenti attraverso i quali il cliente può sottoporre una controversia bancaria all’esame di un organismo specializzato. I dati ufficiali più recenti mostrano quanto questo canale sia oggi utilizzato proprio nelle controversie relative alle frodi sugli strumenti di pagamento. (Economia per Tutti⁠) La regola più importante, tuttavia, è una sola: non rassegnarsi automaticamente alla perdita del denaro. Ogni caso deve essere esaminato nella sua concreta dinamica giuridica. Una frode digitale può coinvolgere contemporaneamente diritto penale, diritto civile, diritto bancario, responsabilità contrattuale, protezione dei dati personali e disciplina degli strumenti di pagamento. Ed è proprio questa interdisciplinarità che rende necessaria una valutazione giuridica tempestiva e documentata. Quando il denaro è stato sottratto attraverso una frode informatica, la domanda corretta non è soltanto “come è stato truffato il cliente?”, ma anche: quali obblighi avevano le parti, quale operazione è stata effettivamente autorizzata, quali sistemi di sicurezza sono intervenuti e quali strumenti giuridici sono ancora disponibili per ottenere la restituzione delle somme? Sono queste le domande dalle quali deve partire l’analisi professionale di ogni singolo caso.